design by | beseen

terug naar woonkrediet

Een hypothecaire lening ?

In het oude Grieks betekent "hupothèkè" "onderpand". Dit wil zeggen dat de waarborg voor een krediet bestaat uit een goed, een gebouw dat als het ware in pand wordt gegeven. Men zegt dan dat dit gebouw gehypothekeerd is. In geval van wanbetaling heeft de uitlener een voorkeurrecht op de andere eventuele schuldeisers als de lener zou verplicht worden om zijn goed, zijn gebouw te verkopen om zijn schulden te vereffenen.

Voor een aankoop, een verbouwing, nieuwbouw voordeel halen uit adviezen die precies aan Uw behoeften voldoen .

Toegelaten doeleinden

De hypothecaire lening kan dienen om de aankoop, de bouw of de verbouwing van een onroerend goed te financieren (huis, flat...), maar ook voor de aankoop van bouwgrond en de afbetaling van kredieten met hetzelfde doel. Hergroepering van kredieten wordt ook aanvaard, om verschillende lopende kredieten te kunnen aflossen. Uw projecten kunnen slaan op :

· Een gebouw kopen (huis, flat,…)
· Bouwgrond kopen (eventueel gepaard gaan met bouwen)
· Een woning bouwen, inrichten of renoveren
· Bestaande kredieten hergroeperen, een bestaande hypothecaire   lening overnemen

Hergroepering van kredieten ?

Onder hergroepering van kredieten wordt verstaan het terugbetalen door een kredietmaatschappij van één of meerdere kredieten of schulden die vallen onder de wet op het hypothecair- of het consumentenkrediet. Fiscale schulden, voor zover ze geen betrekking hebben op meer dan twee boekjaren, en privé schulden (kosten ten gevolge van gezondheidsproblemen, betaling van een privéschuld, enz.) kunnen eveneens deel uitmaken van een hergroepering van kredieten. Twee categorieën : kredieten beheerst enerzijds door de hypothecaire wetgeving of anderzijds door de wet op het consumentenkrediet

Kredietopening

Wij kozen ervoor om u het voordeel van een kredietopening aan te bieden. U kunt dan op elk ogenblik, zonder een nieuwe notariële akte en dus zonder kosten, de reeds terugbetaalde kapitaalsommen op uw krediet, opnieuw lenen. Wij bieden u ook de kans om later een zogenoemde wederopname te doen, waarbij u de notariskosten vermijdt die met een lening gepaard gaan. Deze mogelijkheid kan u op een dag zeer goed uitkomen als u, bijvoorbeeld, beslist veranderingswerken in uw woning te ondernemen.

Looptijden

Het hypothecair krediet is meestal een krediet over een lange periode. De looptijd bepaalt u grotendeels zelf en deze hangt ook af van de formule die u kiest. De duur gaat tot maximaal 30 jaar. Deze looptijd is dezelfde als de wettelijke geldigheidsduur van de hypothecaire inschrijving die op de onroerende goederen genomen wordt.

Bedragen

U bepaalt zelf het bedrag van uw krediet dat, uiteraard, wordt toegekend na ontleding van uw dossier. U moet wel weten dat uw financiële verbintenissen niet hoger mogen liggen dan een bepaald maximum in functie van het gezinsinkomen.

Quotiteit

De quotiteit van een lening is de verhouding tussen het bedrag dat u wil lenen en het totaal van de waarborgen die u inbrengt. De verkoopwaarde van het goed of de goederen die u in waarborg geeft, wordt bepaald door een erkend onafhankelijk expert. Deze verkoopwaarde komt overeen met de prijs van het goed bij een onderhandse verkoop. Soms kan de aankoopprijs van het goed lager liggen dan de verkoopwaarde volgens de expert. Normaal dient dan de aankoopprijs als basis voor de berekening van de quotiteit. Het tarief van de rentevoeten voor het krediet stemt dan overeen met de verschillende mogelijke quotiteiten. De maximale quotiteit van een lening is beperkt tot 125%.
Voor verrichtingen van meer dan 100%, kunt u kiezen uit drie mogelijkheden :

· Ofwel een borgtochtverzekering sluiten die dit bijkomend risico zal   dekken;
· Ofwel een hypothecair krediet aangaan voor 100% van de waarde   bij "onderhandse verkoop" en de rest financieren met een   consumentenkrediet
· Ofwel bijkomende waarborgen inbrengen bijvoorbeeld roerende   waarden die het mogelijk maken om de 100% quotiteit niet te   overschrijden .


Opmerking : als u bij de aankoop van uw woning al overweegt om enkele jaren later werken uit te voeren die uw goed zeker een meerwaarde zullen verlenen, kan u van in het begin een "hypotheekreserve" aanleggen. Dan neemt u een hypothecaire inschrijving voor een bedrag dat hoger ligt dan het oorspronkelijk ontleende kapitaal. Wanneer de akte verleden wordt, is het bedrag dat u uitbetaald krijgt, beperkt tot 100% van de waarde van het goed op dat moment. Als u later werken uitvoert, volstaat een gewoon akkoord van de kredietmaatschappij om een aanvullend bedrag te krijgen. Het voordeel van deze formule is uiteraard de besparing, in het totaal, op de aktekosten.

Terugbetalingsformules

Er zijn verschillende afbetalingsformules :

-Vaste terugbetaling : Tijdens de hele duur van het krediet, blijft de maandlast onveranderd. Alleen het gedeelte kapitaal en rente waaruit deze vaste maandlast bestaat, wisselt. Het rentebestanddeel is degressief (neemt af) en het kapitaalbestanddeel is progressief (neemt toe).

-Degressieve terugbetaling : De totale afbetalingslast vermindert op elke vervaldag. In dat geval is het terugbetaalde kapitaal gelijk en neemt het rentegedeelte af.

-Progressieve terugbetaling : Dit type van afbetaling maakt het mogelijk om in de eerste jaren van het krediet de maandelijkse som te verlichten.

-Het hypothecair krediet met aanpasbare duurtijd (accordeon) : Dit type van afbetaling maakt het mogelijk om in de eerste jaren van het krediet de maandelijkse som te verlichten.

-Het hypothecair krediet met vaste termijn : (eenmalige terugbetaling) Dankzij deze formule hoeft u tijdens de hele duur van uw krediet geen enkele kapitaalafschrijving te doen. U betaalt alleen interesten terug op de maandelijkse vervaldagen. Het kapitaal wordt in één keer terugbetaald bij de verstrijken van het krediet. Zo kunt u bijvoorbeeld de eindvervaldag van uw krediet laten samenvallen met de vrijmaking van het kapitaal van een levensverzekerings-contract, of van welk ander verzekeringscontract dat de goede afloop van het krediet (groepsverzekering, ...) waarborgt.

Types rentevoeten :

· Het krediet met vaste rentevoet
  Met een vaste rentevoet weet u vooraf zeker hoeveel u
  gedurende de hele looptijd van het krediet moet betalen.

· Het krediet met variabele rentevoet
  Met het krediet met variabele rentevoet kunt u de realiteit van
  de financiële markten ten beste volgen. De financiële last van uw
  krediet kan dan zowel stijgen als dalen, maar altijd binnen vooraf 
  vastgelegde limieten. Er komt pas een aanpassing van de 
  rentevoet wanneer een bepaald verschil van % per maand 
  overschreden wordt tussen de rentevoet van uw krediet en de
  nieuwe rentevoet. Die aanpassing gebeurt op het moment dat de 
  periodes die u koos toen u uw krediet aanging verstrijken, d.w.z.
  jaarlijks, om de 3 jaar, om de 5 jaar of ook nog na bvb 10, 13, 15,
  17 of 20 jaar (semi-variabele formules) en dan om de 3 of 5 jaar.

· U kunt kiezen uit volgende 4 formules van renteherziening:

         a) Jaarlijkse herziening.
       De rentevoet van uw krediet wordt elk jaar herzien. Op de
       vervaldag van het eerste jaar kan de intrest dus eventueel
       verhogen. Maar deze mag vanaf het tweede jaar maximaal een
       bepaald % per maand hoger liggen dan de oorspronkelijke
       rentevoet b) Driejaarlijkse herziening 
       De rentevoet van uw krediet wordt om de drie jaar herzien.

       c) Vijfjaarlijkse herziening .
       De rentevoet van uw krediet wordt om de vijf jaar herzien.
       De minimale duur van een dergelijk krediet is 10 jaar.

       d) Semi-variabel krediet.
       De mogelijkheden : Bepaalde kredietmaatschappijen bieden een
       brede waaier aan mogelijke looptijden in semi-variabele
       formules… de klassieke 10 jaar, maar ook 13, 15, 17 en zelfs 20
       jaar als eerste vervaldag voor de variabiliteit.

· Panachage
  U kunt ook verschillende formules combineren. Welke keuzes hebt
  u als uw krediet aangaat ?

Uiteraard is van in het begin de combinatie van een aantal formules mogelijk Bepaalde kredietmaatschappijen zijn bereid om de opties die u voorstelt, onder de loep te nemen. Voorbeeld : Een krediet kan gedeeltelijk met een vaste rentevoet (degressieve maandsom) én gedeeltelijk met een variabele rentevoet (vaste maandsom) opgemaakt worden .

De dossierkosten die met dergelijke combinaties gepaard gaan, worden voor elk voorschot berekend naar rato van de ontleende sommen.

Welke keuzes hebt u tijdens de levensduur van het krediet ?

U kunt bij elke renteherziening, naast de voordelen van het "accordeonkrediet", voor een ander herzieningssysteem kiezen.

Zo kunt u bijvoorbeeld vragen om over te stappen van een jaarlijkse herziening naar een krediet met een vijfjaarlijkse herziening. Uiteraard leidt deze eventuele wijziging van de herzieningsperiodes tot een nieuwe referentie-index, een verschillende "vork" en andere intrestvoorwaarden. In dat geval wordt ook uw dossier nogmaals bekeken en voor de Kredietmaatschappij impliceert dit een ingrijpende wijziging van uw overeenkomst en de bijlagen. Daarom zal u er kosten voor moeten betalen. De aanpassingen van uw afbetalingstabel kunnen een groot verschil veroorzaken tussen het bedrag dat wordt gedekt door uw schuldsaldoverzekering en het effectief resterende kapitaalsaldo van uw krediet. We raden u ten zeerste aan u zich te informeren bij uw verzekeraar om alle risico van onvoldoende dekking te vermijden.

Garanties

• Een hypotheek in eerste rang.
  Meestal gaat het om een eerste hypotheek op de woning waarop het krediet betrekking heeft en/of op een ander onroerend goed in België of in het Groothertogdom Luxemburg. De hypotheek wordt genomen voor de hele som, en dekt dus de huidige en toekomstige schulden die u zal hebben aan de kredietmaatschappij. Er kunnen ook nog andere vormen van verbintenissen worden overwogen, ter aanvulling, zoals bijvoorbeeld een aval of een borg, of ook nog roerende waarden.
  Een hypotheek in tweede rang kan ook als waarborg worden genomen. De beslissing van de kredietmaatschappij zal uiteraard afhangen van alle gegevens omtrent het overwogen project, en dan wordt ook de rentevoet van het krediet verhoogd.
• Een borgtochtverzekering
  De hoogste kredietquotiteit bedraagt maximaal 125 % van de waarde van de ingebrachte waarborgen. Voor dit type van krediet eist de maatschappij die het 125% risico dekt, een eenmalige "borgtochtverzekeringspremie".
• Een levensverzekering van het type "schuld-saldo"
  Het is aanbevolen om bij een verzekeringsmaatschappij die u zelf kiest, een schuld-saldoverzekering af te sluiten voor een kapitaalbedrag dat minstens gelijk is aan het krediet dat u graag wil krijgen. Niet alleen stelt deze levensverzekering uw gezin veilig, maar ze levert u ook aanzienlijke belastingsvoordelen op, die worden berekend op basis van uw krediet en van de levensverzekeringspremies die u betaalt.
• Een verzekering voor de wedersamenstelling van het kapitaal
  Voor de kredieten met vaste termijn wordt meestal een verzekeringscontract gevraagd dat de kredietmaatschappij de goede afloop van het krediet waarborgt.
• Een brandverzekering
  Een brandverzekering die de intrensieke waarde dekt van het goed in waarborg gegeven, moet worden afgesloten bij een verzekeringsmaatschappij die u zelf kiest.
• Een hypothecair mandaat
  Onder bepaalde voorwaarden kan de kredietmaatschappij soms als garantie voor het krediet een hypothecair mandaat aanvaarden, in de plaats of ter aanvulling van de hypothecaire inschrijving
  

  Kosten :

• Dossierkosten :
  Kunnen aangerekend worden. Dit wordt berekend op het kredietbedrag met een minimum en een maximum bedrag .
• Kosten voor de wijziging van het aanbod
  Na het uitbrengen van de eerste offerte kunnen forfaitaire kosten gevraagd om een nieuwe offerte of een aanhangsel op te maken.
  De dossiers- en/of wijzigingskosten kunnen afgehouden worden van het kredietbedrag bij het verlijden van de akte.
• Offertekosten zonder gevolg
  Wordt er geen gevolg gegeven aan de offerte van de kredietmaatschappij, dan kan een forfaitaire som verschuldigd zijn.
• Expertisekosten
  Desgevallend worden de expertisekosten betaald aan de expert die werd gekozen . Kosten van Waarborgwijziging :
  Berekend op het resterend saldo in kapitaal indien, tijdens de looptijd van het krediet, de kredietnemer bijzondere prestaties vraagt die niet vallen onder het normale kredietbeheer (opheffen hoofdelijkheid,…).
• Aanpassingskosten van het aflossingsplan :
  Berekend op het resterend saldo in kapitaal indien, tijdens de looptijd van het krediet, de kredietnemer een aanpassing van zijn aflossingsplan vraagt (accordeon- krediet, wijziging van de variabiliteit). Wat een nieuw onderzoek van het dossier en het versturen van een nieuw aanbod vergt.
• Wederbeleggingsvergoeding
  Als u wenst, kunt u op elk moment uw krediet (volledig of deels) vervroegd terugbetalen. Voor elke vervroegde terugbetaling is een wederbeleggingsvergoeding verschuldigd : deze stemt overeen met (meestal) 3 maanden rente (verschilt van maatschappij tot maatschappij), berekend tegen de rentevoet van het krediet, op het vervroegd terugbetaalde bedrag.
• Notariskosten
  U kunt de Notaris raadplegen of zie elders op onze site.